2. Hva skal til for å få et boliglån? De aller fleste som ønsker å kjøpe en bolig må ta opp et lån i banken. Det er opp til banken å bestemme om du får innvilget et lån, og hvilken pengesum du kan låne til gitt lånerente. Men for å unngå en liknende finanskrise som den vi så i 2008 – der boligmarkedet i USA krasjet fordi bankene hadde innvilget boliglån til folk som ikke var betalingsdyktige – har myndighetene bestemt at det må oppstilles noen regler til boliglånssøkere. De er å finne i utlånsforskriften, og består i hovedsak av 5 regler:
- Betalingsevne: Du kan bare få et boliglån hvis inntekten og utgiftene dine tilsier at du kan betjene lånet. Som hovedregel skal du bare innvilges lånet hvis du tåler en renteøkning på 5 %.
- Maks lån: Banken har ikke lov til å gi deg et lån som er høyere enn 5 ganger årsinntekten din. Har du en årsinntekt på 500 000 kroner kan du maks få et lån på 2,5 millioner kroner.
- Egenkapital: Alle som kjøper en bolig må betale 15 % av kjøpesummen med egne penger. Banken kan derfor bare gi deg et boliglån på maks 85 % av kjøpesummen. Kjøper du en bolig til 3 millioner kroner, må du betale 450 000 kroner fra egen lomme. Restsummen på 2 550 000 kroner kan betales med lån i banken.
- Årlige avdrag: Tar du opp et lån som er større enn 60 % av boligens verdi, skal banken kreve at du nedbetaler 2,5 % av lånet i året, eller ved opptak av et annuitetslån med nedbetalingstid på minst 30 år.
- Fleksibilitet: Bankene har lov til å være litt fleksible på kravene som er stilt ovenfor. 10 % av kvartalsvis lånevolum til banken kan være lån som ikke oppfyller kravene i boliglånsforskriften. Det vil si at det er tillatt for bankene å gi ikke-kredittverdige kunder lån selv om de egentlig skulle fått avslag på boliglånssøknaden.
Det finnes likevel noen unntak til reglene om boligkjøp i Oslo. Kjøper du en sekundærbolig i Oslo – altså en annen bolig enn den du selv bor i – stilles det krav til 40 % egenkapital. Fleksibilitetskvoten er også innstrammet. Ved innvilgelse av boliglån i Oslo har bankene bare lov til å bruke skjønn i 8 % av kvartalsvis lånevolum til banken.